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重磅!监管联合发文:P2P网贷机构全面接入征信体系!

文章作者:来源:www.jl-starnet.com时间:2019-10-06



Online Lending Eye Institute 2019.9.4我要分享

一直以来,恶意逃避债务的现象是困扰P2P在线借贷行业的主要问题。毫无疑问,纳入信用信息是有效防止恶意逃避债务的手段之一,也是正常运行的P2P机构的长期迫切需求。《金融时报》记者获悉,9月2日,互联网金融风险专项整治工作领导小组与网络贷款风险整改工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,支持营地中的P2P网络借贷机构接入。信用信息系统。所有地方互联网金融风险专项整治工作领导小组,网上贷款风险专项整治工作领导小组组织辖区内的P2P在线借贷机构访问金融信贷信息基础数据库运营单位(即人民银行信贷信息中心),百姓信贷信息如信用报告机构。在早期阶段,中国人民银行和银行业监督管理委员会指导所有地区在中国人民银行信用信息中心和中国银行中纳入有关P2P在线贷款部门中严重不可信赖人士的信息。国家发展和改革委员会对P2P在线贷方实施了联合纪律处分。信贷部门债务的恶意逃逸起到了积极作用。但是,在上一时期,这些合并是分批手动进行的,其中包括有关一些严重不信任人员的信息。互助金和在线贷款补救问题领导小组发布了一份文件,对将P2P纳入信用信息系统进行了全面,系统的安排。将来,合法经营的P2P机构都将访问信用信息系统,并且P2P商业信息将完全纳入信用信息系统中。这对于保护贷方的合法权益,树立借款人的信用意识,指导发展网上贷款行业合规性,防止金融风险具有重要意义。保护贷方免受在线贷款中的信用风险。 “互联网贷款涉及到很多人,而且也很特别。特别是,贷方的风险承受能力和维权能力相对较弱。 P2P完全包含在信贷中,贷方的权益是有效的保护。”中国政法大学互联网金融法研究所所长李爱军。不仅为贷款人的权利提供了更多的保护,而且逐步树立了借款人的信用意识。借款人自身的信用保护意识不断增强,对防范网上贷款领域的信用风险具有重要意义。通知鼓励银行业金融机构和保险机构对P2P网上贷款领域不值得信赖的人员提高贷款利率和财产保险利率,或者限制向其提供贷款、保险等服务,鼓励地方政府依法建立跨部门联合体。惩戒机制加大了对失信行为的社会惩罚力度。李爱军说,“p2p也是防范借款人违约风险的一种手段,因为它具有威慑力。借款人在贷款前应考虑是否可以偿还。如果不还,以后会记下来。在国家违约联合惩戒机制下,未履行还款义务的借款人可能无法享受其他社会服务。”此举有利于下一步网络借贷平台的良性退出”,李爱军指出,网络借贷平台借贷双方的法律关系实际上是民间借贷的法律关系。如果借款人未能按照合同约定履行还款义务,实际上对平台不利。即使平台退出,也不意味着债务人无法偿还债务。这一法律责任仍然很明确。p2p包含在信用信息中,对借款人形成威慑,对借款人的还款起到监督作用。良好的信用信息系统建设有助于提高风险控制水平。从信用信息系统建设的角度来看,我国银行层面的信用信息系统建设比较完善。中国人民银行信用信息中心运行金融信用信息基础数据库。信用数据已经深深地嵌入到商业银行的风险管理过程中,在防范金融风险、维护金融稳定、促进金融业发展等方面发挥着不可替代的作用。不过,中国在网上借贷和互联网金融领域的信用体系建设才刚刚开始。据了解,去年建立的百年信用信息采集系统目前共采集6300多万借款人和1亿个信用账户。在网上贷款领域,借款人有长期贷款和长期债务。目前,一些可以访问百航信用查询的总机构表示,信贷数据对改善信贷风向控制水平,防止多重借款和超额债务的风险具有重大影响。 P2P网络征信机构对信用信息系统的全面访问,是进一步完善我国信用信息系统建设的重要一步。将来,当P2P完全访问信用信息系统时,它将能够完全清晰地了解借款人的真实信用状况,这将成为在线借贷机构有效控制风险的有力把握。对于银行业等传统金融机构而言,将P2P完全纳入信用报告中还可以帮助他们减少信息不对称并防止信用风险。 “这些在P2P中借款的人是银行和其他传统金融机构所不能涵盖的。随着普惠金融的深入和银行业务覆盖范围的扩大,如果银行将其包括在其中,那么了解他们的信用信息就变得非常重要。李爱军认为,当这部分人口拥有信用记录时,将降低传统金融机构或P2P等互联网金融机构的防风成本。借款人的合法权益强调,信用调查机构应建立信息异议处理机制,保护信息主体的合法权益,P2P网络借贷机构应依法收集并提交有关信用信息,并提供利率信息将网络借贷交易匹配到信用报告机构,例如金融信用信息基础数据库的运营机构和Baihang信用报告机构。如果利率超过人民法院《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定的贷款利率,则信息主体有权对金融信用信息基础数据库的运营机构,白行信用局等提出异议,或根据《征信业管理条例》或P2P网络征信局,并要求更正。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,双方同意的利率不超过年利率的24%。贷款人要求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应当予以支持。借款人和贷方约定的利率超过年利率的36%,部分利率协议无效。借款人要求贷款人归还年利率36%以上的已付利息时,人民法院应当予以支持。对此,李爱军指出,P2P贷款合同属于民间贷款合同,但利率不能违反,超出了国家法律,法规,部门规章的范围。借款人需要在国家法律,法规和部门规则的范围内履行还款义务。例如,某些平台的借入利率较高,超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定的利率是无效的,借款人没有义务执行超额部分。因此,超出部分不应反映在信用报告中,借款人有权提出异议并要求更正。从这个角度出发,李爱军指出,虽然信用机构不是监管机构,但将P2P纳入信用报告中以及向信用报告系统提交各种业务数据,可以促进在线信用机构的业务更加合法合理。为了逃避和注销已退出运营的P2P网络借贷机构的债务,该通知要求进行持续打击。按照《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》的精神,我们将继续收集和筛选不诚实的相关信息,并将其传输至金融信用信息基础数据库,百航信用报告等信用报告机构的运营机构。可以使用以下标准来筛选不诚实人士名单:1.首选企业借款人和个人借款人较多(应扣除超过24%的利息); 2.优先选择企业借款人和个人借款人的逾期期限; 3.进行了合法和必要的收集; 4.对断开连接和失控的P2P网络借贷机构的实际控制。人事控制和高级管理人员。筛选标准也可以根据该地区的实际情况制定。馆藏报告投诉

一直以来,恶意逃避债务的现象是困扰P2P在线借贷行业的主要问题。毫无疑问,纳入信用信息是有效防止恶意逃避债务的手段之一,也是正常运行的P2P机构的长期迫切需求。《金融时报》记者获悉,9月2日,互联网金融风险专项整治工作领导小组与网络贷款风险整改工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,支持营地中的P2P网络借贷机构接入。信用信息系统。所有地方互联网金融风险专项整治工作领导小组,网上贷款风险专项整治工作领导小组组织辖区内的P2P在线借贷机构访问金融信贷信息基础数据库运营单位(即人民银行信贷信息中心),百姓信贷信息如信用报告机构。在早期阶段,中国人民银行和银行业监督管理委员会指导所有地区在中国人民银行信用信息中心和中国银行中纳入有关P2P在线贷款部门中严重不可信赖人士的信息。国家发展和改革委员会对P2P在线贷方实施了联合纪律处分。信贷部门债务的恶意逃逸起到了积极作用。但是,在上一时期,这些合并是分批手动进行的,其中包括有关一些严重不信任人员的信息。互助金和在线贷款补救问题领导小组发布了一份文件,对将P2P纳入信用信息系统进行了全面,系统的安排。将来,合法经营的P2P机构都将访问信用信息系统,并且P2P商业信息将完全纳入信用信息系统中。这对于保护贷方的合法权益,树立借款人的信用意识,指导发展网上贷款行业合规性,防止金融风险具有重要意义。保护贷方免受在线贷款中的信用风险。 “互联网贷款涉及到很多人,而且也很特别。特别是,贷方的风险承受能力和维权能力相对较弱。 P2P完全包含在信用中,贷方的权益是有效的保护。”中国政法大学互联网金融法研究所所长李爱军。专家进一步指出,P2P已完全融入信用信息中。不仅为贷款人的权利提供了更多的保护,而且逐步树立了借款人的信用意识。借款人对其自身信用保护的意识在不断提高,这对于防范在线贷款领域的信用风险具有重要意义。该通知鼓励银行金融机构和保险机构提高P2P在线贷款领域不信任者的贷款利率和财产保险率,或限制向他们提供贷款,保险和其他服务,并鼓励地方政府依法建立跨部门联合。纪律机制增加了对不诚实行为的社会惩罚力度。李爱军说:“由于P2P具有威慑力,因此它也是防止借款人违规风险的预防措施。借款人应在贷款前考虑是否可以还款。如果不还款,则将在未来记录在国家违约的联合纪律处分机制下,未能履行还款义务的借款人可能无法享受其他社会服务。“此举有利于在线借贷平台良性退出的下一步。”李爱军指出,在线借贷平台的贷方与借贷方之间的法律关系实际上就是私人借贷的法律关系,如果借方未能按照合同约定履行还款义务,则实际上不利于该平台。即使平台撤出,也并不意味着债务人无法偿还债务,这种法律责任仍然很明确,信用信息中包含P2P,这将有助于对借款人起到威慑作用,并可以在监督其还款过程中发挥作用。良好的信用信息系统建设有助于提高风险控制水平从信用信息系统建设的角度来看,我国银行业信用信息系统的建设是比较完整的。中国人民银行信用信息中心运行着一个基本的金融信用信息数据库。信用数据已深入商业银行的风险管理过程,在防范金融风险,维护金融稳定,促进金融业发展方面具有不可替代的作用。但是,中国在线借贷和互联网金融信用体系建设才刚刚开始。据了解,去年建立的100年信用信息收集系统目前收集了超过6300万借款人和1亿信用帐户。在在线贷款领域,借款人拥有长期贷款和长期债务。一些可以访问100行信用信息的总部在查询后表示,信用数据对组织具有显着影响,可以提高信用风险控制水平并防止长期借款和超额债务的风险。 P2P在线贷款机构完全使用信用信息系统是进一步完善中国信用信息系统的重要一步。将来P2P全面访问信用信息系统后,将能够完全清晰地了解借款人的真实信用状况,这将成为在线贷款机构有效控制风险的有力把握。对于传统的金融机构,例如银行业,将P2P完全包含在信用报告中还可以帮助减少信息不对称并防止信用风险。 “这些从P2P借款的人是银行等传统金融机构所没有涵盖的人。随着包容性金融的深入推广和银行业务覆盖范围的扩大,如果将这些人纳入传统金融机构的服务中,那么了解他们的信用信息对银行来说就非常重要。”李爱军认为,当这种情况出现时,部分人口拥有信用记录,这将减少传统金融机构或P2P等互联网金融机构的风险控制成本。维护借款人合法权益的异议通知处理机制强调,信用报告机构应当建立信息异议处理机制,保护信息主体的合法权益。 P2P在线借贷机构应当按照法律法规收集并提交有关信用信息,并将在线借贷交易的利率信息提供给金融信息基础数据库运营机构,百姓信用信息等信用信息机构。如果利率超过人民法院在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中支持的贷款利率,则信息主体有权向金融信用信息基础数据库运营组织,100行信用信息代理机构或在线P2P提出异议根据《征信业管理条例》的贷款机构,要求更正。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,如果借方与贷方约定的年利率不超过24%,且贷方要求借方以约定的利率支付利息,人民法院应予以支持。借方和贷方双方商定的利率超过年利率36%,且超额利率协议无效。借款人要求贷方返还已付年利率36%以上的利息的,人民法院应当予以支持。对此,李爱军指出,P2P贷款合同属于私人贷款合同,但利率不得违反国家法律法规和部门法规的范围。借款人需要在国家法律法规和部门法规的范围内履行还款义务。例如,某些平台的借贷利率较高,并且超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的利率协议无效。借款人对超出部分不承担履约义务。因此,超出部分不应反映在信用报告中,借款人有权提出异议并要求更正。从这个角度出发,李爱军指出,虽然信用申报机构不是监管机构,但可以通过将P2P纳入信用申报并提交各种业务数据来促进在线借贷机构的业务更加合法,合规和合理。到信用报告系统。对于已退出运营的P2P在线借贷机构,该通知需要不断打击,并继续收集和筛选不可信信息的相关信息,并按照规定将其转移至金融信用信息库运营机构,百姓信用信息等。以《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》代理机构的精神。各地均可参照以下标准筛选不可信人士名单:1.优先选择公司借款人和个人借款人(应扣除24%以上的利息); 2.公司借款人和个人借款人逾期。优先; 3.已进行合法和必要的收款; 4.丢失或运行的P2P在线借贷机构的实际控制人和高级管理人员。还可以根据该地区的实际情况在各个地区制定筛选标准。